Программа долгосрочных сбережений - ПДС

В январе 2024 года в стране заработала программа долгосрочных сбережений граждан.

Участвовать в ней может любой гражданин РФ с 18 лет, у одного человека может быть несколько счетов ПДС.

Источниками могут быть:

• средства накопительной пенсии (по обязательному пенсионному страхованию - ОПС);
• личные взносы;
• софинансирование государства.

Использование замороженных пенсионных накоплений: участники программы получат возможность привлекать в качестве взносов свои накопления, которые формировались в 2002—2013 годы. Они есть у всех россиян, кто в это время работал официально. Эти деньги должны были в течение всего трудового стажа формировать индивидуальную прибавку к его государственной пенсии.

С 2014 года на персональном счете работника накопления "заморозили", но при переводе их в программу долгосрочных сбережений доступ к ним откроется по истечении срока договора, то есть через 15 лет.

Личные взносы: Необходимо будет платить добровольные взносы, а оператор программы - негосударственный пенсионный фонд (НПФ) будет инвестировать их, обеспечивая доходность вложений.

Размер взноса участник программы определяет самостоятельно, как и периодичность уплаты. Чтобы иметь право на господдержку (софинансирование), минимальный размер взноса должен быть не менее 2 тыс. рублей в год. Максимальная сумма не ограничена.

Софинансирование накоплений: на каждый рубль, вложенный ее участником, добавят еще один сверху. Но общая сумма вклада государства не превысит 36 тысяч рублей в год. То есть максимум, который может получить человек в дополнение к своим вложениям, — это 108 тысяч рублей. по всем открытым счетам по ПСД. Важно, что государство будет поддерживать участников программы только в первые 3 года после того, как участник пополнит свой первый счет, независимо от того, когда открыли последующие.

Для людей с невысокими доходами, действует самая выгодная формула софинансирования. Всего их предполагается три:

1. Один к одному: на каждый вложенный рубль накоплений вносится еще один от государства. Доходы человека при том не должны превышать 80 тысяч рублей в месяц. Максимальную доплату в 36 тысяч за год можно получить, если инвестировать в программу такую же сумму, то есть 3 тысячи рублей в месяц.
2. Один к двум: за рубль инвестиций дадут 50 копеек сверху. Формулу применят к участникам с доходами от 80 до 150 тысяч рублей. Для получения максимальной доплаты им понадобится вкладывать минимум по 6 тысяч рублей в месяц.
3. Один к четырем, или 25 копеек от государства на каждый рубль от участника. Применимо к самым состоятельным россиянам, которые получают свыше 150 тысяч в месяц. От них потребуется 12 тысяч рублей ежемесячных инвестиций, чтобы получить софинансирование 36 тысяч рублей в год.

Оформить выплаты можно при наличии хотя бы одного из условий:

достижение возраста 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин);

истечение 15 лет с наиболее ранней даты заключения договора долгосрочных сбережений в Вашу пользу.

в особых жизненных ситуациях участник может получить всю сумму или её часть при потере кормильца участника или необходимости проведения участнику дорогостоящего лечения (перечень видов лечения устанавливается Правительством РФ).

Дополнительно в законе предусмотрено право участника программы договориться с НПФ о единовременной выплате на индивидуальных условиях. Но такая норма никаких обязательств на оператора не возлагает. фонд может вам в этом отказать — и будет юридически прав.

В случае досрочного расторжении договора ПДС.

Вы можете обратиться в фонд (НПФ), но полностью все сбережения не вернут. В этом случае фонд выплатит вам выкупную сумму, состоящую из расчета взносов и начисленного на них инвестдохода, а государственное софинансирование, пенсионные накопления по ОПС (если вы перевели их в качестве единовременного взноса), а также доход от их размещения забрать не получится, т.к. они в соответствии с законодательством не входят в состав выкупной суммы. Размер выкупных сумм по годам прописывается в договоре, поэтому внимательно изучите документ до подписания.

Плюсы

Софинансирование государством взносов участника в сумме до 36 тыс. рублей в год в течение 3 лет.

Возможность перевести в качестве первоначального взноса накопительную пенсию "замороженную" в 2014 году.

Сбережения на вашем счету фонд будет инвестировать в надежные ценные бумаги, чтобы получить доходность на всю сумму ваших сбережений.

Возможность получить накопления досрочно в особых жизненных ситуациях (при необходимости дорогостоящего лечения, при потере кормильца).

Страхование накоплений. Сбережения россиян будут защищены в пределах 2,8 млн рублей. Но если хранить деньги в разных банках, то каждый из вкладов будет защищен на такую же сумму. В законе предусмотрено, что если человек перевел в качестве взноса средства пенсионных накоплений, то потолок компенсации увеличивается на эту сумму. Дополнительно он вырастет на сумму софинансирования со стороны государства.

Право наследования. Сбережения по программе можно будет наследовать, поэтому при смерти участника его накоплениями смогут воспользоваться дети или другие родственники. Исключение — случаи, когда по истечении срока накопления участник начнет получать деньги обратно и выберет вариант с пожизненными выплатами.

Налоговые вычеты. Ежегодно можно будет получать дополнительный доход за счет возврата НДФЛ на сумму внесенных накоплений. Но его максимальная сумма — 52 тысячи рублей в год. Чтобы вернуть налог по максимуму, нужно внести на счет 400 тысяч рублей. Лимит по сумме распространяется на все инвестиционные инструменты, по которым предусмотрен вычет.